Памятка: дебетовые карты
КэшбэкСмотрите на проценты в любимых категориях, лимиты выплат в месяц и формат начисления (рубли, бонусы, баллы). 5–10% — высокий, 1–3% — базовый.
ОбслуживаниеБесплатно при выполнении условий (траты от X ₽/мес, остаток от Y ₽) или без условий. Сравнивайте реальные траты — иногда подписка выгоднее.
Снятие наличныхУточните лимиты бесплатного снятия в своих и чужих банкоматах. За лимит банки берут 1–2% + фиксированную комиссию.
Процент на остатокНакопительный процент на остаток по счёту — дополнительный доход 4–12% годовых, часто требует неснижаемого остатка.
ПриложениеСкачивайте только из официальных магазинов. Оцените скорость работы, поддержку чата, биометрию и_push-уведомления.
ПартнёрыКэшбэк у партнёров банка может достигать 30%, но обычно требует активации акции в приложении и оплаты картой этого банка.
Памятка: кредитные карты
Беспроцентный периодЭто срок, в течение которого нет процентов при своевременном внесении минимального платежа. 120–365 дней — отличный вариант. Внимание: начинается с момента покупки, а не с даты выписки.
Минимальный платёжОбычно 3–5% от долга + начисленные проценты. Пропуск = штрафы и потеря беспроцентного периода.
Снятие наличныхВ большинстве случаев снятие наличных с кредитки = комиссия 3–5% + сразу начисляются проценты (нет беспроцентного периода на снятие).
Ставка после периодаПосле окончания беспроцентного периода начисляется 20–50% годовых на весь остаток. Внимательно изучите порядок погашения.
ОбслуживаниеПервый год обычно бесплатный, далее — от 590 до 5000 ₽/год. Условия могут зависеть от трат.
Продление периодаБеспроцентный период возобновляется после полного погашения задолженности. Проверьте — у некоторых банков требуется отдельное условие.
Памятка: потребительские кредиты
СтавкаПолная стоимость кредита (ПСК) указана в договоре на первой странице. Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку — там учтены все комиссии.
СрокЧем дольше срок — тем меньше платёж, но больше переплата. Золотая середина для потребкредита — 12–36 месяцев.
СтраховкаСтрахование жизни/работоспособности часто снижает ставку на 1–5 п.п. По закону вы имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней («период охлаждения»).
Досрочное погашениеБесплатное по закону. Сокращение срока выгоднее, чем сокращение платежа — меньше переплата.
Справки2-НДФЛ за 3–6 месяцев. Справка по форме банка — для неофициальных, но обычно ставка выше на 2–5 п.п.
Скрытые комиссииПроверьте комиссии за выдачу, зачисление, SMS-информирование, карточку для погашения. Они могут «съесть» выгоду от низкой ставки.
Памятка: рефинансирование
Когда выгодноЕсли новая ставка ниже текущей минимум на 2 п.п., и остаток долга — значительный. Считайте общую переплату с учётом новой страховки и комиссий.
СтавкаРефинансирование обычно на 1–3 п.п. ниже обычного потребкредита — банк видит подтверждённую платёжную дисциплину.
ОбъединениеМожно объединить 3–5 кредитов в разных банках в один. Удобнее один платёж и одна ставка, но есть риск потерять выгодные условия по отдельным кредитам.
ДокументыПаспорт + справка 2-НДФЛ + кредитные договоры + справки об остатке задолженности из текущих банков. Срок действия справок — обычно 14–30 дней.
Подводные камниЕсли до конца старого кредита осталось меньше 6 месяцев — рефинансирование чаще невыгодно. Также учитывайте комиссии нового банка за выдачу.
Памятка: микрозаймы (ВНИМАНИЕ — РИСКИ)
СтавкаЗакон разрешает МФО выдавать займы под 0,8% в день = 292% годовых. Это означает, что за месяц вы переплатите 24% суммы займа. Сравните с потребительским кредитом в банке (от 12% годовых).
СрокМикрозаймы рассчитаны на 7–30 дней. Пролонгация позволяет продлить срок, но придётся оплатить набежавшие проценты — иначе долг растёт.
ПролонгацияЕсли не успеваете погасить — можно продлить. Важно: вы платите проценты за прошедший период и продлеваете основной долг. Долг может стать бесконечным.
КоллекторыПри просрочке МФО могут передать долг коллекторам уже через 30–90 дней. Закон «О взыскании» ограничивает методы, но на практике давление сильное.
Долговая ямаЧасто люди берут новый заём, чтобы погасить старый — это путь в долговую спираль. Если не хватает на погашение — обратитесь в банк за рефинансированием или к кредитному юристу.
АльтернативыКредитная карта с беспроцентным периодом 120+ дней, потребительский кредит в банке, кредитный потребительский кооператив — все выгоднее, чем МФО.
Памятка: расчётно-кассовое обслуживание (РКО)
ТарифСравнивайте не только ежемесячную плату, но и стоимость платежей (платёжка — 30–100 ₽), переводов по СБП, снятия наличных. Бесплатный тариф может прятать дорогие операции.
ЭквайрингТорговый эквайринг 1,5–2,5%, интернет-эквайринг 2–3%. Часто банк делает скидку при подключении РКО + эквайринга вместе.
БухгалтерияМногие банки добавляют онлайн-бухгалтерию бесплатно или за подписку (от 300 ₽/мес). Экономит на найме бухгалтера для ИП без сотрудников.
ЛимитыУточните лимиты на снятие наличных без комиссии, на переводы физлицам (часто жёсткие ограничения из-за 115-ФЗ).
ПоддержкаДля бизнеса важна круглосуточная поддержка и персональный менеджер. Тест: задайте 3 вопроса в чате перед открытием счёта.
ОткрытиеОнлайн-открытие счёта за 1 день доступно у большинства банков. Личное посещение нужно только для нотариальных доверенностей и работы с наличными сверх лимита.